Nederland wordt sinds twee jaar geteisterd door de woningmarktcrisis, die al vaak genoeg onderwerp van gesprek geweest is. Nu vroeg ik me af wat banken er de regering kunnen doen om dit probleem tegen te gaan? Zijn er al maatregelen genomen?
Ja, er zijn wat maatregelen genomen in de vorm dat mensen niet meer 5 a 6 keer hun jaarinkomen als hypotheek kunnen krijgen.Banken hanteren nu wat strengere criteria. Dit omdat de hypotheek niet meer van zelfsprekend kan worden afgelost bij verkoop van de woning. Mensen kunnen dus met een restschuld blijven zitten, de bank heeft dan een groter risico dat het geld niet terug wordt betaald.
Ik zie het eerder als een gezonde (onvermijdelijke) correctie van de woningmarkt. De huizenprijzen waren vanaf de jaren '90 " booming", makelaars schoten uit de grond. Woningen werden met veiligingen verkocht ver boven de vraagprijs en reeele waarde. Je moest soms direkt beslissen t.a.v. de vele gegadigden. De reele waarde van een woning was in die tijd niet meer van belang, maar wat de "gek" er voor gaf. De huizenprijzen stegen immers jaar op jaar.
Maar waarde en prijs van een woning zijn 2 verschillende zaken. Waarde is de kosten van de grond plus de kosten om hetzelfde huis te laten (her)bouwen in het heden. De prijs van een woning is wat de koper er voor over heeft. Door de vele gegadigden bepaalde de verkoper de prijs. Nu de markt wat bekoeld is is die situatie omgedraaid en bepaald de koper wat hij de voor over heeft, het is natuurlijk aan de verkoper om dit te accepteren of niet. Maar ja, je zou maar tig X de reeele waarde hebben betaald voor je woning, je hebt lucht gekocht waarvan je er vanuit ging dat door de jaarlijkse stijging dit op termijn transformeerde in geld.
Maar elke persoon die een klein beetje economie heeft gehad, had kunnen voorspellen dat de prijzen van woningen jaarlijkse met ettelijke procenten harder steeg dan de lonen. Er zijn woningen op de markt die eind jaren '90 zijn gebouwd in de gulden tijd, waarvan de vraagprijs in euro's nu >100% hoger is. Mijn loon heeft absoluut niet die ontwikkeling doorgemaakt in 10 jaar tijd. Op den duur is de prijs wat betaald is voor een woning niet meer te doen voor een starter. Diegene in de starterwoning kan niet de volgende stap maken, hij krijgt ze woning immers niet aan de man. Gevolg alles komt stil te staan (zeker wanneer zoals nu, de vaste kosten behoorlijk toenemen.
Ik laat op dit moment, als starter, bewust een nieuwbouw woning bouwen. Ik huur nog, en diverse bestaande woningen bekeken. Maar de prijzen zijn zo hoog t.o.v. de kosten van het herbouwen van de woning, je koopt dus lucht, of anders gezegd je koopt het risico wat een ander heeft genomen. Tuurlijk ook een nieuwbouw woning kan dalen tot onder de herbouwwaarde maar die kans is natuurlijk vele malen lager, en mocht het gebeuren is deze procentueel lager.
Terugkomend op je vraag gezien deze feiten is het voor regeringen en banken t.a.v. speelruimte om hier wat aan te doen, beperkt. Wat wel moet gebeuren is het stoppen van aflossingsvrije delen in de hypotheek, die b.v. meer dan >50% van de hypotheek uitmaakt.
Maar ook de woningbezitters kunnen en moeten er wat aan doen om met restschulden te blijven zitten. Deze zullen ook anders moeten gaan denken,.Er is maar een manier om schulden bij verkoop te voorkomen, en dat is aflossen. Als mensen zich zouden realiseren dat wanneer je elk jaar 1 maand extra aflost. Je hyptoheek van 30 jaar, om en nabij 2,5 jaar eerder aflost. Op een hypotheek van 250.000 euro tegen 5% rente. Bespaar je 31.250 euro aan rentekosten in de laatste 2,5 jaar. Met een bankspaar hypotheek zijn extra aflossingen in de eerste jaren helemaal lucratief om te doen, gezien je dan rente op rente opbouwd. Tuurlijk zal je bij verkoop "verlies" hebben in de vorm dat je meer betaalt hebt, dan je er netto aan over houdt. Maar alles beter dan een restschuld waar je rente over betaald.
